{"id":5343,"date":"2023-03-18T00:51:34","date_gmt":"2023-03-18T00:51:34","guid":{"rendered":"https:\/\/enconstruccion.seryes.com\/?page_id=5343"},"modified":"2023-04-03T15:54:43","modified_gmt":"2023-04-03T15:54:43","slug":"dudas-frecuentes","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/segurosconseryes.com\/en\/dudas-frecuentes\/","title":{"rendered":"dudas-frecuentes"},"content":{"rendered":"
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GUIA PARA NO PERDERSE AL CONTRATAR UN SEGURO<\/h1>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"GUIA-PARA-NO-PERDERSE\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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GUIA PARA NO PERDERSE AL CONTRATAR UN SEGURO<\/h1>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"GUIA-PARA-NO-PERDERSE\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"profesionales-seguros\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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PROFESIONALES DE LOS SEGUROS<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Es una empresa que cuyo negocio se basa en cubrir los riesgos econ\u00f3micos de terceros a cambio de un pago peri\u00f3dico. A cambio, ese asegurado (o un tercero afectado) recibir\u00e1 una indemnizaci\u00f3n en caso de que sufra alg\u00fan siniestro personal o sobre sus bienes<\/span>.<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Un corredor es un profesional independiente que media entre las compa\u00f1\u00edas aseguradoras y las personas que buscan contratar un seguro, y defiende los derechos del asegurado ante la aseguradora en caso de que se produzca un siniestro.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Ser un profesional independiente implica que no est\u00e1 vinculado a ninguna compa\u00f1\u00eda aseguradora, pudiendo elegir entre todas ellas el seguro que mejor se adapte a las necesidades del cliente.<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Es un profesional de la contrataci\u00f3n y gesti\u00f3n de seguros que, a diferencia de un corredor, trabaja de forma exclusiva con una sola compa\u00f1\u00eda aseguradora.<\/span><\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Los ingresos pueden provenir de dos v\u00edas: cobrar una comisi\u00f3n directamente a la aseguradora por gestionar el seguro, cobrar un pago fijo al cliente por gestionar su seguro, o de ambas. En nuestro caso, nuestros ingresos provienen de las comisiones que cobramos a las aseguradoras.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Si te preguntas <\/span> que si cobrar una comisi\u00f3n de la aseguradora puede afectar a la imparcialidad del corredor, la respuesta es que no, ya que las comisiones son similares en todas las aseguradoras. Y, si es buen corredor, preferir\u00e1 tener a un cliente satisfecho que trabaje con \u00e9l muchos a\u00f1os a buscar el rendimiento inmediato \u201ccolocando\u201d al asegurado un producto m\u00e1s caro de lo que necesita, sabiendo que probablemente acabe perdiendo a ese cliente.<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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La comisi\u00f3n por gastos de gesti\u00f3n se aplica igualmente, no importa que contrates directamente a la aseguradora o a trav\u00e9s de un corredor independiente<\/span>.<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Generalmente, es m\u00e1s econ\u00f3mico contratar a trav\u00e9s de un corredor independiente, ya que suele obtener descuentos por el volumen de p\u00f3lizas que gestiona, que, si es un buen corredor, repercute a su vez a sus clientes. En el caso de acudir directamente a la aseguradora o a un agente exclusivo, el cliente no tiene la posibilidad de beneficiarse de esos descuentos.<\/span><\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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BANCOS Y SEGUROS<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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El negocio de los bancos se ha basado tradicionalmente en la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos a cambio de un inter\u00e9s, y en gestionar los dep\u00f3sitos de sus clientes y especular con ese dinero en los mercados. Pero, tras la ca\u00edda del negocio hipotecario como resultado del estallido de la burbuja inmobiliaria y tras a\u00f1os de tipos de inter\u00e9s real en negativo, ese negocio se ha visto seriamente mermado. Para compensar la falta de ingresos, la banca volc\u00f3 su inter\u00e9s hacia el otro pilar del sistema financiero: los seguros, con ingresos m\u00e1s discretos que los que proporcionaban las hipotecas, pero tambi\u00e9n m\u00e1s estables.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Durante estos a\u00f1os, se han establecido numerosos acuerdos entre la banca y las aseguradoras para que los empleados de banca act\u00faen como agentes aseguradores y vendan seguros a los clientes del banco<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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En casi todos los casos, a trav\u00e9s de una entidad aseguradora.<\/p>

En primer lugar, las pr\u00e1cticas de la banca a la hora de comercializar seguros no siempre se ajustan a la deontolog\u00eda profesional del sector asegurador. Esto provoca numerosos problemas a los asegurados, que, a la hora de hacer uso de sus seguros, se encuentran que no pueden cobrar la indemnizaci\u00f3n. A modo de ejemplo, se dan casos en los que los asegurados o sus descendientes no pueden cobrar los seguros de vida asociados a la concesi\u00f3n de un cr\u00e9dito porque el propio empleado del banco ha cumplimentado el formulario sin se\u00f1alar ninguna patolog\u00eda, como qued\u00f3 recogido en la <\/span>sentencia 238\/2019 de la Audiencia Provincial de Le\u00f3n<\/span><\/a>.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

En segundo lugar, los seguros comercializados por la banca suelen ser m\u00e1s caros que los que se pueden contratar, con las mismas coberturas, a trav\u00e9s de un corredor o directamente con la aseguradora.<\/span><\/p>

Seg\u00fan un <\/span>estudio<\/span><\/a> elaborado por INESE y Global Actuarial, un seguro de vida contratado a trav\u00e9s de un banco es, de media, un 91% m\u00e1s caro que si se contrata a trav\u00e9s de una entidad aseguradora; en los casos m\u00e1s extremos, el seguro puede llegar a costar cuatro veces m\u00e1s.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

En cualquier caso, la persona interesada en contratar un seguro (sobre todo si se va a solicitar un cr\u00e9dito hipotecario) hacer n\u00fameros, y, si el producto que se va a contratar es un seguro de vida, solicitar una estimaci\u00f3n de cu\u00e1nto subir\u00e1n las primas a medida que se vayan cumpliendo a\u00f1os, y compararlas entre los diferentes seguros ofertados.<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Seg\u00fan dicta el <\/span>Real Decreto 716\/2009 del 24 de abril<\/span><\/b><\/a> \u201c<\/span>Los bienes sobre los que se constituya la garant\u00eda hipotecaria deber\u00e1n contar con un seguro contra da\u00f1os adecuado a la naturaleza de los mismos.\u201d \u201cLa suma asegurada deber\u00e1 coincidir con el valor de tasaci\u00f3n del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo\u201d.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

\u00a0<\/span>Por otro lado, la <\/span>ley 5\/2019 del 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario<\/span><\/b><\/a>, a\u00f1ade que \u201clos prestamistas o intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario podr\u00e1n exigir al prestatario la suscripci\u00f3n de una p\u00f3liza de seguro en garant\u00eda del cumplimiento de las obligaciones del contrato de pr\u00e9stamo, as\u00ed como la suscripci\u00f3n de un seguro de da\u00f1os respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deber\u00e1 aceptar p\u00f3lizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripci\u00f3n inicial como en cada una de las renovaciones.\u201d Adem\u00e1s, a\u00f1ade que \u201dla aceptaci\u00f3n por el prestamista de una p\u00f3liza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podr\u00e1 suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del pr\u00e9stamo.\u201c<\/span>\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

\u00a0<\/span>En resumen: el \u00fanico seguro obligatorio para contratar una hipoteca es un seguro de hogar b\u00e1sico contra incendios y da\u00f1os, por el valor de tasaci\u00f3n del inmueble, excluido el suelo. Lo que el banco no puede hacer es exigir que dicho seguro se contrate a trav\u00e9s del propio banco.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

S\u00ed se permite que el banco ponga como condici\u00f3n que el solicitante disponga adem\u00e1s de un seguro de vida, pero tampoco puede exigir en ning\u00fan caso que el solicitante del cr\u00e9dito contrate el seguro con el banco, y est\u00e1 obligado a aceptar cualquier oferta presentada por el cliente que cubra dicho valor<\/span>.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Como <\/span>ha denunciado<\/span><\/a> el supervisor europeo del sector asegurador (EIOPA), la banca ha llevado las mismas malas pr\u00e1cticas que ejecut\u00f3 en la concesi\u00f3n de hipotecas durante la burbuja inmobiliaria a la venta de seguros en la actualidad<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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BANCOS Y SEGUROS<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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El negocio de los bancos se ha basado tradicionalmente en la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos a cambio de un inter\u00e9s, y en gestionar los dep\u00f3sitos de sus clientes y especular con ese dinero en los mercados. Pero, tras la ca\u00edda del negocio hipotecario como resultado del estallido de la burbuja inmobiliaria y tras a\u00f1os de tipos de inter\u00e9s real en negativo, ese negocio se ha visto seriamente mermado. Para compensar la falta de ingresos, la banca volc\u00f3 su inter\u00e9s hacia el otro pilar del sistema financiero: los seguros, con ingresos m\u00e1s discretos que los que proporcionaban las hipotecas, pero tambi\u00e9n m\u00e1s estables.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Durante estos a\u00f1os, se han establecido numerosos acuerdos entre la banca y las aseguradoras para que los empleados de banca act\u00faen como agentes aseguradores y vendan seguros a los clientes del banco<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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En casi todos los casos, a trav\u00e9s de una entidad aseguradora.<\/p>

En primer lugar, las pr\u00e1cticas de la banca a la hora de comercializar seguros no siempre se ajustan a la deontolog\u00eda profesional del sector asegurador. Esto provoca numerosos problemas a los asegurados, que, a la hora de hacer uso de sus seguros, se encuentran que no pueden cobrar la indemnizaci\u00f3n. A modo de ejemplo, se dan casos en los que los asegurados o sus descendientes no pueden cobrar los seguros de vida asociados a la concesi\u00f3n de un cr\u00e9dito porque el propio empleado del banco ha cumplimentado el formulario sin se\u00f1alar ninguna patolog\u00eda, como qued\u00f3 recogido en la <\/span>sentencia 238\/2019 de la Audiencia Provincial de Le\u00f3n<\/span><\/a>.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

En segundo lugar, los seguros comercializados por la banca suelen ser m\u00e1s caros que los que se pueden contratar, con las mismas coberturas, a trav\u00e9s de un corredor o directamente con la aseguradora.<\/span><\/p>

Seg\u00fan un <\/span>estudio<\/span><\/a> elaborado por INESE y Global Actuarial, un seguro de vida contratado a trav\u00e9s de un banco es, de media, un 91% m\u00e1s caro que si se contrata a trav\u00e9s de una entidad aseguradora; en los casos m\u00e1s extremos, el seguro puede llegar a costar cuatro veces m\u00e1s.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

En cualquier caso, la persona interesada en contratar un seguro (sobre todo si se va a solicitar un cr\u00e9dito hipotecario) hacer n\u00fameros, y, si el producto que se va a contratar es un seguro de vida, solicitar una estimaci\u00f3n de cu\u00e1nto subir\u00e1n las primas a medida que se vayan cumpliendo a\u00f1os, y compararlas entre los diferentes seguros ofertados.<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t

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Seg\u00fan dicta el <\/span>Real Decreto 716\/2009 del 24 de abril<\/span><\/b><\/a> \u201c<\/span>Los bienes sobre los que se constituya la garant\u00eda hipotecaria deber\u00e1n contar con un seguro contra da\u00f1os adecuado a la naturaleza de los mismos.\u201d \u201cLa suma asegurada deber\u00e1 coincidir con el valor de tasaci\u00f3n del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo\u201d.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

\u00a0<\/span>Por otro lado, la <\/span>ley 5\/2019 del 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr\u00e9dito inmobiliario<\/span><\/b><\/a>, a\u00f1ade que \u201clos prestamistas o intermediarios de cr\u00e9dito inmobiliario podr\u00e1n exigir al prestatario la suscripci\u00f3n de una p\u00f3liza de seguro en garant\u00eda del cumplimiento de las obligaciones del contrato de pr\u00e9stamo, as\u00ed como la suscripci\u00f3n de un seguro de da\u00f1os respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deber\u00e1 aceptar p\u00f3lizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripci\u00f3n inicial como en cada una de las renovaciones.\u201d Adem\u00e1s, a\u00f1ade que \u201dla aceptaci\u00f3n por el prestamista de una p\u00f3liza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podr\u00e1 suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del pr\u00e9stamo.\u201c<\/span>\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

\u00a0<\/span>En resumen: el \u00fanico seguro obligatorio para contratar una hipoteca es un seguro de hogar b\u00e1sico contra incendios y da\u00f1os, por el valor de tasaci\u00f3n del inmueble, excluido el suelo. Lo que el banco no puede hacer es exigir que dicho seguro se contrate a trav\u00e9s del propio banco.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

S\u00ed se permite que el banco ponga como condici\u00f3n que el solicitante disponga adem\u00e1s de un seguro de vida, pero tampoco puede exigir en ning\u00fan caso que el solicitante del cr\u00e9dito contrate el seguro con el banco, y est\u00e1 obligado a aceptar cualquier oferta presentada por el cliente que cubra dicho valor<\/span>.\u00a0<\/span>\u00a0<\/span><\/p>

Como <\/span>ha denunciado<\/span><\/a> el supervisor europeo del sector asegurador (EIOPA), la banca ha llevado las mismas malas pr\u00e1cticas que ejecut\u00f3 en la concesi\u00f3n de hipotecas durante la burbuja inmobiliaria a la venta de seguros en la actualidad<\/span>\u00a0<\/span><\/p><\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

GUIA PARA NO PERDERSE AL CONTRATAR UN SEGURO GUIA PARA NO PERDERSE AL CONTRATAR UN SEGURO PROFESIONALES DE LOS SEGUROS \u00bfQU\u00c9 ES UNA COMPA\u00d1\u00cdA ASEGURADORA? Es una empresa que cuyo negocio se basa en cubrir los riesgos econ\u00f3micos de terceros a cambio de un pago peri\u00f3dico. 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